みなさん、こんにちは。
岡山県倉敷市の行政書士やまもと事務所の山本です。
本日は 最近密かなブーム（私の中で）にある家族信託についてのお話をします。
最近、テレビや雑誌の特集で「家族信託（かぞくしんたく）」という言葉を耳にする機会が増えてきませんか？
「認知症による資産凍結への備え」として、今、密かに注目を浴びている仕組みです。
「実家が空き家になってしまうのを防ぎたい」
「親の預金を介護費用としてスムーズに使いたい」
そんな切実な悩みを解決できる手段として期待されていますが、実はこれ、「とりあえず契約書を作れば安心」というものではありません。
家を建てる時に図面なしで工事を始めないのと同じで、家族信託も「設計」が間違っていると、いざという時に全く動かない仕組みになってしまいます。
今回は、契約書を作る前に絶対にやっておくべき「設計（デザイン）」について、プロの視点から解説します。
そもそも「家族信託」ってなに？
設計の話をする前に、そもそも家族信託とは何か、一言で説明します。
家族信託は、「親の財産を管理するための『専用の財布』を親子で作る仕組み」です。
通常、預金や不動産は「名義人（親）」しか動かせません。
もし親御さんが認知症などで判断能力を失うと、銀行口座は凍結され、不動産も売却などの契約ができなくなってしまいます（これが「資産凍結」の恐怖です）。
そこで、元気なうちに「信託」という新しい財布を用意します。
- 委託者（親）： 財布にお金や不動産を入れる人
- 受託者（子）： その財布を預かって管理する人
- 受益者（親）： 財布から出る利益（生活費など）を受け取る人
ポイントは、「管理する権限（鍵）」だけを子供に渡して、「利益（中身の価値）」は親のままキープできること。
これにより、親が認知症になっても、子供が代わりに堂々と「親のために」お金を下ろしたり、実家を売却して介護費に充てたりできるようになります。
なぜ「契約書」よりも「設計」が大事なのか？
成年後見制度などは、法律で「やれること・やれないこと」がある程度決まっています。
一方で、家族信託は「ルールを自分たちで自由に決められる」のが最大の特徴であり、メリットです。
しかし、自由だからこそ、「どういうルールにするか（＝設計）」をしっかり決めておかないと、穴の空いた財布になってしまいます。
契約書作成は、あくまで決まった設計を文字にするだけの作業。
大事なのはその手前の「5つの設計ポイント」です。
失敗しないための「5つの設計ポイント」
ここからは、私がご相談を受けた際に実際にヒアリングしている「設計の5つの柱」をご紹介します。
これを見ながら家族会議をすれば、失敗しない信託の設計図が描けますよ。
①【キャスト（Who）】誰に託し、誰が予備になるか？
まず決めるのは「登場人物」です。
「信頼できる長男に任せる」で終わりではありません。
- 委託者（親）： 財産を預ける人
- 受託者（子）： 財産を管理・処分する人（実務を回す人）
- 受益者（親）： 生活費や介護費など利益を受ける人
★ここが落とし穴！ 「仲が良いから」という理由だけで受託者を決めるのは危険です。
受託者には「帳簿をつける」「年に1回報告する」といった地味ですが重要な事務作業が発生します。
性格が「どんぶり勘定」な人だと、後々他の兄弟から「あいつ、使い込んでるんじゃないか？」と疑われ、トラブルの火種になりかねません。
また、もし受託者（子）が病気や事故で動けなくなったら、信託自体がストップしてしまいます。
必ず「後継受託者（予備のプレイヤー）」を決めておくのが鉄則です。
【家族会議でここをチェック！】
- 受託者候補は「平日昼間に役所や銀行と電話できますか？」
- 受託者候補は「書類仕事や記録をつけるのが苦じゃないですか？」
- もしもの時の「予備（後継者）」は誰にしますか？
②【目的（Why）】何のために信託するのか？
ここが「設計」の背骨になります。
目的は、ざっくりでも良いので「何のためにやるか」を1〜2行で言語化して固定します。
- 認知症対策： 親の判断能力が落ちても、家賃・修繕・売却が止まらないようにしたい
- 介護費用の確保： 実家を売って、施設費用を捻出できるようにしたい
★ここが落とし穴！ 目的がふんわりと「相続対策」だけになっているケースです。
信託はあくまで「財産管理・運用の仕組み」です。
日々の管理（家賃・修繕・支払い）まで落とし込まないと、現場で動けない仕組みになってしまいます。
【家族会議でここをチェック！】
- いま一番困るのはどれ？「管理が止まる」「お金が出せない」「揉める」
- 親が元気なうちに、将来絶対に“止めたくないこと”は何ですか？
③【財産（What）】「何」を信託の箱に入れるか？
全財産を信託に入れる必要はありません。
「管理が止まると困るもの」だけを選んで入れればOKです。
- 不動産： 実家（空き家化の恐れがあるなら必須）、賃貸アパートなど
- 金銭： 管理に必要な現金
★ここが落とし穴！ よくある失敗が「不動産だけ信託して、お金（支払い原資）を入れ忘れる」パターンです。
不動産の管理には、固定資産税や修繕費、火災保険料がかかります。
「信託した不動産の経費は、信託したお金から払う」のが原則。
お金の箱が空っぽだと、税金の支払いでいきなり詰まってしまいます。
【家族会議でここをチェック！】
- その財産が凍結すると、何が困りますか？（家賃が入らない、売れない等）
- 年間で必ず出ていくお金（税金・保険・修繕積立）はいくらですか？
④【権限（How）】受託者はどこまでやっていいのか？
ここが設計のど真ん中、エンジンの部分です。
受託者（子）にどこまでのフリーハンド（権限）を与えるかを決めます。
分かりやすく3段階で考えると良いでしょう。
- 日常運用（迷わずOK）： 賃貸の更新、修繕手配、税金支払い
- 大きい判断（条件付き）： 大規模修繕、借入、建替えなど
- 不可逆な判断（特に慎重に）： 不動産の売却
★ここが落とし穴！ 「売却の権限」が曖昧だと、いざ介護費用が必要な時に「売っていいのか？」と迷い、結局売れない事態になります。
逆に自由すぎると他の家族が不安になります。
「◯◯万円以上で売却」「売却時は◯◯の同意が必要」など、ルールを決めておきましょう。
【家族会議でここをチェック！】
- 将来、実家を売る必要があるのはどんな時？（介護費不足、空き家、修繕不能など）
- 売却OKにするなら、条件はどうしますか？（誰に相談する？いくら以上？）
⑤【出口（Ending）】いつ終わり、残った財産をどうするか？
信託には必ず「終わり」が来ます。
出口戦略も最初に決めておきます。
- 終了時期： 親（委託者）が亡くなったら終了、など
- 帰属権利者： 最後に残った財産（家やお金）を誰にあげるか
実は家族信託には「遺言書」と同じ機能（財産の承継先を決める機能）を持たせることができます。 「自宅は長男に、残ったお金は次男に」といった分け方を、信託契約の中で決めておくことができます。
【家族会議でここをチェック！】
- この信託はいつまで必要ですか？（親の生前だけ？配偶者の代まで？）
- 最後に残った財産は「誰に・どう渡したい」ですか？
【実践ツール】3分で完成！家族信託「設計図」たたき台メーカー
ここまで解説した5つのポイント（Who・Why・What・How・Ending）。
「頭では分かったけど、ウチの場合はどうなるの？」と思われた方も多いはずです。
そこで、簡単な入力だけで「家族会議にそのまま使える設計メモ」が作れるミニツールをご用意しました。
個人情報は保存されませんので、今の頭の中の整理として、ぜひ試してみてください。
家族信託「5点設計」ミニシミュレーター
5つの項目（Who/Why/What/How/Ending）を埋めるだけで、
家族会議用の「設計メモ」が作れます。
※このツールは思考整理用です。実際の契約書作成や税務判断は専門家にご相談ください。
まとめ：家族信託は「オーダーメイド」の安心
ということで、今回は 家族信託の契約書を作る前に絶対にやっておくべき「設計（デザイン）」についてお話をしました。
今回のお話 いかがでしたでしょうか。
「5W1H（誰が・なぜ・何を・どうやって・いつまで）」 これを決めるのが、家族信託の設計です。
「意外と決めることが多いな…」と思われたかもしれません。
でも、ここをしっかり話し合っておくことが、将来の家族の安心と円満に直結します。
ご家族ごとに資産状況も、家族構成も、悩みも違います。
だからこそ、設計図は完全なオーダーメイドになります。
「我が家の場合はどう設計するのがベスト？」
「ウチの資産状況だと、何を入れるべき？」
そう迷われたら、ぜひ行政書士やまもと事務所にご相談ください。
ハンコを押す前の「設計」から、じっくり伴走させていただきます。
行政書士やまもと事務所
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